打造宝宝的金彩"钱"程

　　计算器：养个宝宝，要花多少钱？

　　大家都知道，生宝宝养宝宝要花钱，可是，到底在哪些项目上会花钱，到底要花多少钱？这笔账，可能很少人会有仔仔细细地算一算。

　　首先是生育之前的费用支出，准妈妈要在孕期进行例行的检查，生产期间还会有一笔住院费用。也就是说，在宝宝的健康出生前，就会有数千到上万元的花销。这还不包括胎教相关的费用。以上海为例，一般来说，宝宝出生前的费用，大约相等于双亲的两个月工资总和。

　　而宝宝降生后，涉及到的费用更多。其中最重要两项，就是医疗和教育的开支。按上海市的生活水准测算，从宝宝的零岁到16岁，不计通货膨胀，在医疗方面的支出，将会在10000-30000元之间，而教育支出就更多，具体而计，2006年，上海市家庭子女每一学期的人均教育支出小学生为1600元以上，初中生为2400元以上，高中生由于要参加高考的缘故，费用增加较多，为4400元以上。这些教育费用主要包括在校教育支出，以及补习班、兴趣班、家教等课外教育支出。

　　以上的部分，并未计入孩子日常生活所需的费用，而这笔开支，大约是每月一千元。这样测算之后，我们会发现，养育一个孩子直到经济独立（如大学毕业），这笔费用即使不考虑物价上涨因素，一般也会高达四五十万元。而如果要安排出国留学，整笔开销至少还要上涨1倍。

　　40万-100万？听起来有些恐怖，但别被这笔巨款吓倒。其实，费用的多少只是一个方面，更重要的在于身为理财主妇的你，有没有充分估计到这些费用，并做好准备。否则，在需要用到费用的时候，仓促应对，会显得捉襟见肘。这笔钱并不要求一次准备到位，只要分阶段为宝宝准备好相应资金就OK。所以，主妇们只需要按阶段准备好足够的开销就好。

　　设想宝宝的成年是在20岁，将40万元分摊到20年，每年约2万的开支，对一对年薪十万的家庭而言，并不算太多。何况只要尽早投资，复利就会显示它的具大威力——每月只需投资一千余元，就能在孩子成年时为他准备好数十万的留学或创业资金——这可绝对不是神话，BB的钱程只要早早开始设计，需要的投入，并不如很多人所想的那样恐惧。

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　　教育篇：拿什么来教育你，我的宝宝？

　　每一个母亲，都希望自己的孩子能接受最好的教育。但在市场化经济的当下，最好的教育就相当于最高的开支。这笔高达数十万元的巨款绝对不是个小数目，所以，这就要求从宝宝出生开始，身为妈妈的你，就要做好教育投资。

　　目前市面上有许多成熟的投资计划，比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品：

　　储蓄类

　　整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，所以，不能将其作为教育理财的唯一方式。

　　保险类

　　教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄

　　投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。此外，你和老公作为家庭的经济支柱，在为孩子购买保险的时候，也要考虑自身的保险情况。
投资类

　　债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱，其中最受主妇们追捧的就是国债。但是如果想为孩子积累更多的教育经费，那么你应当选择基金。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。

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　　医疗篇：给宝宝一个健康的将来

　　也许你的心中会存有一个不切实际的幻想：“养大一个孩子很容易，不需要什么医疗支出。他们的医疗问题，靠他们自己解决就可以。”

　　统计数据会告诉你，这样的想法是大错特错。目前在城市儿童中，重大疾病的发病率已经高达7%。虽然这不是一个特别惊人的比率，但谁也不希望自己的BB会被病魔看中——因为按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，所以，BB未来的医疗费用，只能靠你的小家来自行解决。

　　目前，最方便的儿童医疗费用解决方案，就是商业医疗保险。但面对林林总总的险种，到底哪些，才是正确的选择呢？专家告诉你，儿童投医保，以下三种不可少：

　　No1.意外险

　　儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。一般说来，孩子只要发生意外，总分伴随着大额的医疗费用。所以BB出生三个月后，就应当果断地为他投保附加有意外医疗保险的意外险。这类保险保费都比较便宜，一年仅需要几百元，却能有近万元的意外医疗保障，而且无论是孩子玩耍、他人误伤都可理赔，性价比比较高，因此，投资这样的意外保险对于孩子来说最为重要。

　　No2.重疾险

　　尽发幼儿的重疾险发病率并受特别高，但重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，以0岁女孩子为例，购买“康宁定期重大疾病保险”，缴费至20周岁，年缴费仅 900元就可买到10万元重疾、高残、身故三重保障，保障到70周岁，70周岁还本。每年不足1000元的投资对于父母来说，并不算太多，却可以为自己的孩子带来一生的重疾保障。这样的医疗保险，可谓是相当的划算。

　　No3.费用型医疗险

　　如果不巧宝宝先天不太好，需要三天两头跑医院，那么你就应当为他考虑费用型医疗险。针对儿童的费用型医疗险险种，每年也只需支出几百元。这样BB万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，每天还能得到数百元的住院补贴。而最佳的选择莫过于那些可以报销门诊费用的险种，对于免疫力较差的BB而言，这可是最好的选择。

　　TIPS：新生BB保险要早投！

　　程小姐刚当了妈妈，可她满怀欣喜地去保险公司为自己的小BB投婴儿健康险时，却被拒绝了。保险代理人告诉她，普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。而目前可以对新生儿提供保障的保险产品主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险；另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。这些险种，都需要在BB出生之前就投保。因为这些险和种一般都有90天到280天的观察期，在此期间发生保险事故，保险公司是不予赔付的。因此，如果女性在怀孕之后时间后再购买这类保险，这份保障就可能覆盖不了怀孕期间的意外和疾病。所以，想要刚出生的BB就享受到新生儿的保险，那妈妈就一定早早投保才可以！

　　真人出镜：Rebecca的理财经

　　Rebecca在四月份刚添了一个小猪女，从刚刚怀BB开始，非常有经济头脑的她，就开始着手为孩子安排教育理财计划。按照她的规划，主要把女儿的教育基金分为学龄前教育基金和学龄后教育基金两个方面。学龄前理财，Rebecca采取的是投资保本类基金法，每年节约出1万元投资保本基金，从宝宝满两岁生日时赎回，作为宝宝当年的启智花销，依此类推，保证每年宝宝都能有一笔比较固定的支出费用。而学龄后教育理财，则是通过添加一份后决价值20万元的保险。李先生告诉记者，这份保险让他觉得比较划算的地方在于，宝宝出生后30天即可投保，每两年有16000元的分红，宝宝到70周岁时可领取超过42万元的满期金，这样宝宝一共可以得到超过100万元的红利。这样，孩子将来的教育费用就有了很充足的保障了。

　　海外链接：为宝宝建立的理财账户

　　你是否有把为宝宝所准备的未来款项，都混放在自己账户中的“坏”习惯？目前，绝大部分的美国妈妈，都已经放弃了这种落伍的理财做法。她们一般在孩子出生起，就为他建立一个专用的理财账户。无论是投资还是储蓄，都在其中独立进行。这样可以保障孩子基金的独立运作，不受家庭理财思想变动的影响，最大程度地获取收益。

　　当宝宝稍为成长时，这个账户里的资金还可以做为理财教育的最好实例。美国的妈妈们会教孩子如何运用“自己的钱”开始投资的最初尝试，尽早建立理财的观念。同时，他们也不会把这个账户只局陷在储蓄这一个方面，而是充分利用基金、信托、债券、存款投资组合的理财收益，让资金更快增值。孩子们也由此获得多种投资的尝试机会，对于树立他们未来的自信心和判断力，都会大有助益。